住宅ローン その８ ローンシュミレーション:金利上昇で返済額がどう変わるか
繰上返済に光明を見出した･･･ように見える･･･のだが･･･。
実際にシュミレーションしてみよう！
シュミレーションするったって･･･どうする･･･？？
金利変動を勝手に予測して･･･
繰上返済時の利息の減少分なんて計算の仕方知らないし･･･
そもそもローンの金利の計算の仕方を知らない･･･。
･･･と言うことで･･･
住宅金融支援機構の返済シュミレーションを使うとするか･･･。
http://www.jhf.go.jp/simulation_loan/index.html
※以下の計算は、適当に予測した根拠のない金利で、
あくまで机上の計算で、実際にこうなるとは限りません。
･･･てか･･･実際はこんなに都合良くいかないと思います･･･。
世の中そんなに･･･あまくない･･･。
なので参考･･･お遊び程度でご覧ください･･･。
■3年固定 ： 順当に少しずつ金利が上がった場合
これなら、計算上は約17年で返済できる。
子供の高校卒業前には返済が終わるので、
大学進学時の金銭的負担に備えることができるので好都合！！
返済に関しては･･･金利上昇に伴う月々の返済額上昇は、
10年目以降、年間支払額が1.2倍になるが、
許容範囲内であろう･･･
私と妻の月々の小遣いを1万円減らせば･･･問題ない！！
支払利息は約500万･･･。
500万って･･･アリエネー･･･。
逆に繰上しなければ35年で支払利子が･･･
なんと！！･･･1400万円！！
ゼッタイニ、アリエネー！！
･･･金利って･･･スゴイな･･･
でも、これで利子を900万節約できた。
900万って･･･こりゃでかいゾ！･･･今回買った土地もう１つ買える。
■3年固定 ： バブル再来の如く金利が上がった場合
空前の？好景気？･･･となればこれ位は当然か？･･･。
金利の上昇はもっと早いかもしれないが･･･
これ以上、金利が上がると･･･返せない･･･。
分析･･･するまでもないが･･･
7年目以降、月々の返済額が1.3倍に･･･かなりヤバイ･･･。
10年目以降なんて･･･1.5倍だ･･･恐るべし･･･バブル･･･。
そうなると、毎年100万の繰上返済も･･･
かなり･･･相当･･･厳しい気がする･･･。
10年目以降、預貯金を切り崩さないといけない位ヤバそうだ･･･。
･･･これは･･･厳しい･･･。
支払利子なんて･･･なんじゃこりゃ～！！
繰上しないと･･･借入金が3000万なのに
利子だけで3500万払わないといけない･･･
･･･家２軒建つっちゅうねん！！
･･･って言うか･･･死んじまうゾ～！！
となると･･･
こういう最悪の事態を想定して･･･
･･･やはり･･･頭金を入れて･･･
返済額を･･･最初から･･･減らしておくしかないか･･･。
この返済計画と金利、支払利子を妻にも説明して
話し合ってみる･･･。
その結果、妻の案で、
結婚後の預貯金を頭金として出すとすると･･･
みたいな展開になる･･･。
但し、
・お互いの親からの援助は一切受けない。
・半年～１年分の生活費の預貯金は残しておく。
（この根拠は不明だが、一般的には最低これ位は残すらしい）
ということを条件とする。
その条件で計算してみると･･･
概ね300万程度は何とかなりそうな気がする･･･。
アラフォーなのに預金少なっ！
･･･金持ちなら･･･もっと･･･アルハズナノニ･･･。
まあ、この4月から返済開始までの期間に
更に頭金に充てられる預貯金が増えるかもしれないので、
300万は確実に準備できそうな気がする･･･。
･･･４月以降･･･減ったりして･･･ソレハイヤダナァ･･･。
じゃあ、仮に頭金を300万入れたとして
返済のシュミレーションをしてみよう･･･。