短期固定ローンの活かし方…住宅ローンその８
『この記事は、あくまで私個人の見解ですので、
記事内容につきましては責任が持てませんので、
各自の責任で参考にしてください。
…あんま参考にならないと思いますが…。』
金利タイプにより、それぞれ特徴があると思いますが、
私達の場合、短期固定(3年固定)で借りています。
この短期固定のローンの活かし方を
いろいろ考えてみました。
結論から言うと
低金利のうちにできるだけ繰上返済して
返済期間を短くし、金利上昇の影響を抑える事です。
住宅ローン減税と金利と所得の関係等もありますが、
この辺りの損得シミュレーションも結構しました。
詳細はまた改めてご紹介いたしますが、
短期固定の低金利の活かし方は
繰上げ返済をどの程度行うかが重要で、
毎年または半年毎に、ある程度コンスタントに
繰上返済ができるのであれば、
金利の低いうちに元金を減らして返済期間を短縮する
というのが一番の活用方法だと思います。
私達の場合、この3年間で
返済期間約6～8年短縮、減少利息150～200万を
想定しています。
繰上返済額により期間と金利の減少分が変わります。
単純に私達が借りた銀行の
長期固定と短期固定での借入の金利差だけで
返済期間1.5年短縮、減少利息54万円の効果です。
3年後…正確には2年後…の金利が
どうなっているかにもよりますが、
現状とあまり変わっていないようであれば
次回は10年固定に変更しようと思っています。
再特約で金利1%が差し引かれますので、
その時の基準金利を見てからになりますが、
場合によっては他行で借り換えも
検討する感じになると思います。
いろいろ計算した結果、このパターンが
私達の収入とライフスタイルからして
最短で住宅ローンを返済できる感じになるようです。
繰上はあくまで余裕資金で行い、
繰上のための預貯金はしない。
生活 ＞ ローン返済 の構図は
絶対に変えてはいけないと思っています。
あと、よく話題になるが、
住宅ローン減税と繰上返済の関係です。
金利が1%未満なら繰上しない方が得とか言う記事を
よく目にしますが…いかがでしょうか？